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Sugestões para organizar as finanças no período de 2024/25.

As pessoas têm praticado a tradição de limpar suas casas na primavera há séculos, e isso é algo que fazem com frequência por um motivo valioso, conforme destacado por Alexandra Preço.

Quando o calor essencial nos dias sombrios do inverno provinha das lareiras a lenha, a chegada de dias mais amenos indicava que era hora de limpar as camadas de sujeira acumuladas. A época de esperança e renovação também coincide com o início do novo ano financeiro.

Atualmente, pode beneficiar de subsídios de pensão anuais mais generosos do que no passado. A partir de abril de 2023, o subsídio anual aumentou para £60.000 por ano, o que permite contribuições mais significativas para a pensão e oferece um benefício fiscal de renda à sua taxa de imposto mais alta.

A partir de 6 de Abril do ano passado, a opção de pensão vitalícia foi eliminada. No entanto, ainda existe um limite para o valor dos benefícios por morte que podem ser pagos isentos de impostos caso o indivíduo faleça antes dos 75 anos, na forma de Soma Global e Permissão de Benefícios por Morte (LSDBA). Para aqueles sem proteção, esse limite foi estabelecido em £1,073,100 – o mesmo nível do LTA que foi substituído.

O LSDBA é um benefício que combina valores livres de impostos para benefícios de vida e morte. Dessa forma, o valor disponível para os benefícios de morte será diminuído pelos valores isentos de impostos que o beneficiário já utilizou.

Apenas os pagamentos em dinheiro recebidos após a morte serão examinados em relação ao LSDBA antes dos 75 anos, não a renda da pensão. É essencial garantir que sua pensão ofereça a possibilidade de um plano de pensão que possa ser herdado por seus beneficiários – e não apenas uma quantia fixa – e, caso contrário, é recomendável buscar orientação. A maior liberdade em termos de herança é proporcionada pela opção de retirada.

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Com o LSDBA em vigor, é crucial garantir que você tenha designado a pessoa que deseja receber os benefícios de morte de suas pensões. Ao completar uma nomeação (também conhecida como “expressão de desejo”), você não apenas orienta os administradores do esquema sobre quem deve receber os benefícios de morte, mas também garante que todas as opções do esquema estejam disponíveis para os beneficiários nomeados, o que é especialmente importante para aqueles que não são dependentes.

Além disso, é importante considerar utilizar o subsídio anual do ISA para proteger sua riqueza de possíveis ineficiências fiscais futuras em relação a dividendos e ganhos de capital.

O limite de isenção de impostos para os lucros de investimento, conhecido como subsídio CGT, foi diminuído para £ 3.000 por ano. Anteriormente, esse valor era de £ 6.000 no ano fiscal 2023-24 e de £ 12.300 em 2022-23.

Qualquer rendimento que ultrapasse esse subsídio é sujeito a uma taxa de imposto de 10% para contribuintes de imposto básico e 20% para aqueles de imposto mais alto. Por exemplo, um ganho de capital de £ 10.000 fora de investimentos com benefícios fiscais poderia resultar em um imposto de £ 1.400 se você estiver sujeito à taxa mais elevada.

Uma Conta de Poupança Individual (ISA) é uma ótima forma de juntar uma quantia significativa para o futuro. Esse dinheiro pode ser destinado à aposentadoria, despesas universitárias dos seus filhos ou auxiliá-los na compra da primeira casa. Os lucros obtidos em uma ISA estão isentos de impostos, assim como qualquer valor retirado.

O subsídio ISA atual é de £ 20.000, que agora pode ser dividido de qualquer maneira que você gosta através de um estoque & compartilha ISA ou um ISA de dinheiro. Um novo ‘ISA britânico’ também pode ser introduzido para apoiar o investimento no Reino Unido, com esta proposta atualmente em um período de consulta que dura até 6 de junho. Se for aprovado, dará aos poupadores uma subscrição anual adicional de £ 5.000 em cima do limite de £ 20.000 existente, com o subsídio adicional susceptível de iniciar o ano fiscal seguinte (2025/26).

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5. Planejamento fiscal de inerência: use todos os subsídios disponíveis

Imposto de Herança (IHT) é um imposto sobre o ‘estate’ de alguém que já faleceu. Toda a gente recebe um subsídio sem impostos. Então, se o valor da propriedade está abaixo de £ 325.000, não há imposto de herança para pagar. A propriedade será teoricamente tributada em 40% em qualquer montante acima do limiar de £ 325.000 (ou 36% se você deixar pelo menos 10% do valor após qualquer dedução a uma caridade em sua vontade).

Desde 2017, todos têm tido a oportunidade de usufruir da residência nil-rate banda (RNRB), também conhecida como banda ‘principal-residência’. Esse benefício adicional, que atualmente chega a £175.000, pode ser adicionado ao subsídio IHT de £325.000 existente. Para ser elegível, é necessário deixar a residência principal para os filhos ou netos, o que também abrange adoção, adoção ou filhos de relacionamentos anteriores.

Propriedades de alto valor podem não se qualificar para o RNRB, pois propriedades avaliadas em mais de £ 2 milhões perdem gradualmente esse subsídio. O valor do subsídio é reduzido em £ 1 para cada £ 2 acima do limite de £ 2 milhões. O teste de corte é realizado em cada morte, inclusive as ocorridas antes de 6 de abril de 2017.

Para saber se o limite de £ 2m em ativos foi ultrapassado, é necessário considerar o valor da “propriedade de rede”, que difere da avaliação imobiliária usada para o Imposto sobre Herança (IHT). Em resumo, a propriedade de rede é o valor total dos bens do falecido no momento do falecimento, excluindo quaisquer obrigações financeiras, como dívidas hipotecárias. Isso significa que algumas isenções não podem ser aplicadas.

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Os bens recebidos em vida não serão considerados parte do patrimônio do falecido após a morte, mesmo que tenham sido dados nos sete anos anteriores. Esta regra possibilita que os bens doados até o momento da morte sejam utilizados para reduzir o valor sujeito a impostos abaixo de £2 milhões.

Obter um testamento válido e um poder duradouro de advogado é essencial. Ao redigir um testamento, você tem o controle sobre a destinação de sua propriedade, dinheiro e pertences após o falecimento. Sem um testamento, você falecerá “intestado”, sujeitando sua propriedade às leis de herança, o que pode resultar em uma distribuição não condizente com seus desejos. Manter uma lista de todos os seus ativos juntamente com seu testamento também é aconselhável, especialmente para contas online que podem ser esquecidas, evitando a exclusão de alguns ativos de sua propriedade.

Um documento crucial é o testamento vital, que autoriza alguém a agir em seu nome caso você fique incapacitado. No entanto, a capacidade de realizar planejamento pessoal é limitada uma vez que o testamento vital entre em vigor. Especialmente em relação ao planejamento de herança, é essencial concluir tudo enquanto se está em boa saúde. Alexandra Price é a Diretora de Planejamento Financeiro na Charles Stanley.

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